中国经济网版权所有 中国经济网新媒体矩阵 网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090） 被业内称为贷款援助新规的《关于商业银行加强互联网贷款援助业务管理提高金融服务质量和效率的通知》已经实施半个多月了。中国证券报记者从调研中获悉，一场深度而广泛的调整正在摧毁这个行业：银行等金融机构作为网贷产品的融资方，在新规实施前后逐步剔除信用资质差、风险较高、价格高的用户白名单。据业内人士透露，贷款援助新规形成“合作白名单+利率红线”组合，规范网贷援助巴士严厉打击银行等金融机构违法违规贷款救助、边际贷款救助运作链条，堵住高息贷款生存空间。在正处于快速重组时期的贷款援助领域，新的市场格局正在开始出现。对于银行等金融主体来说，大中型信贷机构的集中已经成为根本。 24%以下利率业务集中度进一步提高。 24%至36%之间的高价贷款业务空间被大幅压缩。专门从事高息贷款或资质不合格的“假贷款援助”的中小型援助机构将被淘汰。机构白名单是相互排斥的。 “互联网救助业务的参与者通常包括平台、基金、增信机构等。银行扮演资金角色，保险公司和担保机构扮演角色。”公司是信用增级机构。平台一般会有产品入口，借款人点击申请。平台收集个人信息，然后转发给银行合作社进行贷款审批。”北方城市商业银行互联网贷款负责人向记者解释了银行参与贷款援助的标准模式。根据新的《助贷规定》，商业银行总行应按照运营平台机构和增信服务机构名单进行管理，不得与名单外机构合作开展互联网援助业务。 9月份以来，各银行、消费金融公司陆续公布了合作机构名单。记者梳理已公布的榜单发现，蚂蚁金服、京东、抖音、美团、滴滴及相关融资担保等平台位居榜首。行业在业内人士表示，互联网巨头通过旗下多家关联公司渗透到助贷行业的链条中。他们拥有小额贷款、保理、融资担保等不同牌照，形成了覆盖多元化、风控、催收等全链条的业务布局，能够独立完成贷款援助的闭环，合规性比一些中小平台更强。受到银行、消费金融公司等金融方的青睐。此外，金融科技公司乐信、启富科技、信业科技、灵跃科技等项目及相关担保公司也成为经常出现在白名单上的实体。有股份制银行网贷业务人士表示，白名单并不是一成不变的，可以根据业务实际情况进行调整。银行、消费金融公布的白名单公司及其他各方融资信息往往以参与贷款援助业务的上下游公司名称的形式披露，有些融资方还按项目进行分类。例如，10月9日威海银行公布的白名单中，有五个项目类别，分别是贷款分期项目、小水贷项目等。电子贷款援助项目、平安信保援助项目、洋币银行贷款援助项目、华安信保援助项目。 10月20日，部分中小银行并未披露上述白名单。北方地区某商业银行人士透露，部分银行本身并未参与助贷业务，部分银行进行观望，白名单尚未公布。另外，从流程上来看，清理和整理公交车也需要一定的时间。过去不符合贷款援助新规要求的情况，确定了白名单的渗透程度。预计未来部分机构将会公布并更新白名单。主要数字“24%”将出现在利率窗口白名单中并继续披露，对助贷行业影响更深的“定价定价”也已被定格。新规实施前，记者反复梳理网贷产品宣传页面发现，不少平台在标明利率上限时通常会提到24%或36%。新规实施后，白名单机构前端产品利率在合规线中突出显示为24%。例如灵跃科技旗下的信用服务平台养强安贷近期改变了利息显示格式。吃了。将此前隐藏位置标注的“综合年利率（单利）7.2%-36%”改为醒目展示的“综合年利率及担保费7.2%-24%”。专家表示，对于金融机构的利率，司法实践中往往以24%为分界线：如果利率超过24%，借款人可以请求法院降低利率。北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任顾磊介绍，贷款新规除了制定全面的成本上限机制外，还明确规定了利息、增信服务费、担保费等。记者调查发现，“双融资担保”模式下，利息费用为年利率加监管红线范围内的担保费，再加上融资咨询服务费。对于资本来说，这种方式可以减少业务复杂度通过高定价获取高回报，并在信用风险增加时对冲坏账减值损失。会员权益是平台扩大利润空间的常见做法。 “这两年，头部助贷平台对利率在24%-36%的房产进行了积极降价。助贷新规实施前，他们主要关注利率在24%以下的房产。不过，一些大平台会转向下游定价，帮助那些利率往往高达36%的高平台。”北京一位帮老贷人士向记者透露：“新规实施后，头部平台已停止利率24%以上的交易或多元化业务。之前流行的大股权、小股权模式有所调整：大权股权通常与理财产品捆绑，购买股权是还款的前提条件。”ty 股权也发生了变化。 “今天我们不做利率24%以上的业务，必须遵守合规。”北方某商业银行营业部人士告诉记者，高息贷款援助机构很难公开进入银行合作名单，不少银行出于合规和风险考虑，主动缩减高息援助资产规模。利率在24%至36%的高息业务面临着“停流”的影响。 资金。 “补贴较多的平台通常利率较高。互联网客户是分层的，平台上贷款客户最好的分层通常是给银行。信托公司和消费金融公司针对的客户都是比较偏远的，相应的利率也较高。”上海某信托公司消费金融业务负责人表示，“贷款协助新规CE将对信托公司的消费金融产生影响。对贷款业务的影响也很明显，高利率（24%以上）的业务受到明显遏制。“此前提供24%至36%利率的平台开始分化，一些贷款量大的平台正在积极烧钱、买流量，希望获得24%以下利率的客户。”上述资深贷款援助人士表示。从野蛮生长到规范发展 “助贷新规对行业产生了多维度的洗牌效应。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，准入门槛明显提高，要求贷款安洁机构持牌经营要求更加严格，贷款机构需要在客户信息保护、数据使用边界等方面加大投入。目前，新规推动行业从“流量驱动”向“科技服务+科技服务+”转变。苏州商业银行表示，新规的实施借助贷款促进了行业生态的结构性变化。过去依赖24%-36%利率的信贷机构将面临生存危机。”薛红艳表示，名单制管理要求商业银行总行对贷款实施白名单管控。 合作资源。合作体系。如果合规，业务可以充实并保持风险底线并实现可持续运营。零售信贷业务存在短板，缺乏成熟的风控模型、数据采集和技术系统；利差压力加大，优质客户贷款在存款竞争激烈的情况下受到大银行的挤压。资金压力背景下，迫切需要o 寻找新的收入增长点。曾刚表示，贷款援助确实帮助中小银行快速进入零售业务，降低了研发技术门槛，实现了规模扩张。但也面临一些风险——过度依赖外部风控导致自身能力“空心化”，资产质量受到债务减免平台的制约。平稳时，如果台湾出现问题，银行将承担连带责任风险。 “区域性中小银行普遍面临本土市场饱和和大银行下沉的双重挤压，虽然可以通过助贷合作快速实现零售业务转型，但过度依赖平台风控模式会导致独立风控能力弱化。尤其需要警惕的是，在一些合作业务中，平台可能会分流分流业务。”优质客户群体向银行转移，导致银行不良贷款率持续上升，并渗透到盈利线以下。曾钢建议，中小银行要树立支持贷款为桥梁、自助服务的发展理念，把贷款援助作为过渡工具而不是长期依赖；严格选择合作平台，建立白名单制度和动态审核机制；坚持更多地参与风险控制，而不仅仅是作为资金渠道；逐步积累数据和模型，培养独立风控能力。针对下沉市场客户的信贷需求，中小银行可以通过差异化定价来覆盖风险成本，同时加强消费者教育和适宜性，避免过度信贷；出台的规则保证机构分担风险并建立商业可持续的金融模式，薛红艳的说法是错误的中小银行应走自营互补联盟为主的发展道路，通过建设本土化风控体系直达客户，同时严格执行增信机构季度偿付能力评估的监管要求，避免成为单纯的资本引导者。贷款机构需要重建以科技赋能为核心的盈利模式，银行则需要在扩大规模和规避风险之间找到平衡，在合规框架内共同推动普惠金融可持续发展。 （编辑：管静） 中国经济网披露：股市信息来自媒体和机构合作。这是作者的个人观点。仅供投资者参考，不构成投资建议。投资者据此操作需自行承担风险。中国经济网版权所有中国经济网新媒体矩阵网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP备0400号）
